分享一下：
1. 每個人的第一份保單，一定要優先著重醫療的部份。這是基石。
因為
1.1 健保越來越貴，未來自費的項目越來越多。
1.2 越年輕身體狀況越好，保費越便宜。
雖然大部分的醫療行為會發生在老年的時候，不過等老了，想要保險的時候，可能保費太貴或沒工作能力而無法負擔。
也可能因為有疾病，而不能保險。
1.3 我們無法預估會花多少錢於醫療費用上。所以才說終身型的醫療保障很重要。
2. 保險除了考量經濟能力的負擔外，也要詳細了解保單的內容，才不會有期望與事實落差太大的失落感。
先有基本的保障，未來再視經濟能力與家庭狀況，甚至是大環境的狀況，來調整或加強保單的內容。
3. 投資型保單具有保障與投資雙重的功能。可作退休規劃、可投資理財、繳費與領回又具有彈性。
最重要的是可以用便宜的價格購買高額的保障。不過如果單純想投資而不需要或不想有這份保障的人,其實買一般基金或股票就可以了。
舉投資型保單的幾項利多：
3.1 買股票或一般銀行基金，如果賠了或是下市了，什麼都沒有。買投資型保單，若真的投資失利，至少還留有終身壽險的保障。
而購買此保障所花的費用，是遠遠低於傳統型的終身壽險費用。
3.2 保險公司提供的基金選擇，3000元大概最多可以選10檔。可以分散風險，選擇性也比較廣。
3.3 3000元...可能幾瓶化妝水、幾餐大餐、幾件衣服、幾個皮包就沒了。
如果每個月你可以存下3000元，存20年。
除了養成儲蓄的好習慣外、也學會了投資理財。
要特別一提的是：複利效果是很可觀的。
若有 9% 獲利，20年後帳戶有約170萬，30年後帳戶有約410萬。還有個150萬的壽險保障。
而這筆錢未來可作退休養老金的規劃，也可以做小孩子的教育基金。
4. 以個人為例，大人小孩都有至少乙份保障型保單壽險，可保投最低金額如1萬元加上其附約保障，
住院醫療加總至少要有一日3000，以免萬一發生意外時，有錢可以醫~大人的部份，另外再加上
乙份投資型保單，因保險費率不高，所以壽險最好選最高額度，一來當作為日後小孩教育基金，
二來也可以當成退休養老金，基金組合要以績優長期性，要穩健不要高風險，畢竟沒有那麼多時間
整天投入研究，還有只要保單價值還在、保障就還在，且壽險額度夠高是為了萬一人死了，
至少還留下一筆夠短期內家庭成員使用。這是種懶人想法啦~
沒死不擔心沒有錢醫，死了也不用煩惱小孩沒錢養。
5.還有年金保單是千算萬算都不划算，不如買存在銀行裡賺利息算了，至少每年還有利息賺~
年金滿期保費全部領回，領回以後保障還在嗎? 年金一年或二年領一次，試問要領到幾年以後才有還本?
假設保費年繳3萬20年期，保險第一年後每年領1萬元，也就是繳3萬*20期扣領1萬*19期等於繳了41萬，
還要活著領到42期也就是出生開始投保要到62歲才有賺到第1個1萬元利息，
這樣怎麼算都嘛不划算~
為子女買保險 破除三迷思 父母宜先於子女
文章摘錄自95.3.29 東森新聞網
記者胡秀珠／台北報導
「父母疼子、天經地義」，不過，許多父母以為幫子女自己買了保險，就萬無一失，
卻沒想過是不是切合需求？錢到底有沒有花在刀口上？保險公司提出錯誤投保觀念，
即是時下父母容易犯的理財迷思，「不要輸在起跑點」，不只適用於教養問題，「理財」
也是這個道理，提醒父母要注意。
國際紐約人壽表示，為子女買保險的第一個迷思，是小孩一堆保單，自己卻沒買保險。
事實上，家長是家庭經濟支柱，必須先有足夠保障。
根據壽險公會的統計資料，2004 年國人的投保率已經突破166%，也就是人手 1.66
張保單。雖然，每個人手中的保單好幾張，卻鮮少人想過買得對不對或買得夠不夠。
「買的順序不對，會發生什麼事？」國際紐約人壽總經理鄭林經指出，一個家庭的
主要經濟支柱是父母，萬一父母出事的話，未來生活費哪裏來？誰又能出錢繳其他
保單的保費？因此買保險當然要以為父母優先。 另外，「買的不夠，又會如何？」
目前國人平均新契約壽險保額只有78 萬，萬一一家之主發生事故，這筆保險金是否
足以支撐一個大人跟兩個小孩一年的生活費？
鄭林經認為，如果想替子女買保險規劃教育基金，父母必須先看看自己的保障是否
足夠，而且必須在資金充裕的狀況下，再來考量小孩的需求。幫小孩買壽險，愈早買
愈划算，因為壽險商品的保費，是以投保年齡為計算基準。鄭林經舉例，以投保年齡
一歲之小孩為例，若投保一百萬終身壽險、二十年繳費，年繳保費僅需16,000元/男、
3,300元/女，但若相同的保險由三十歲之成人來投保，年繳保費卻需要26,800元/男、
22,700元/女。
迷思二：從沒想過，自己會發生意外或重疾，繳不出保費。用保險為子女籌措教育基金，
是長達十幾、二十年的事，萬一父母中途發生意外導致殘廢，交不出保費怎麼辦？
鄭林經舉例，如果父母購買終身有生存保險金給付的還本壽險，在繳費期間內就可以
儲備子女教育基金，此時在這張保單下加保「豁免保險費」附約，就可讓父母在
「特定狀況」下，擁有備胎中的備胎。所謂「特定狀況」是指父母因為疾病或意外
造成不幸，被醫生診斷失去工作能力達六個月的時候，就可享有免繳保費的權利，
而保單依然有效，子女仍享有原先的保障功能。
鄭林經表示，父母除了在投保時可選擇附加保費豁免附約外，另外也別忘了看看
豁免對象是誰，舉例來說，如果保單繳費的人是父親，那麼豁免保費的對象就是
父親。值得一提的是，單親家庭於目前台灣社會中非常普遍，其中女性單親家庭就
佔了六成，因此，呼籲風險集中的單親媽媽，別忘了在為子女規劃教育基金時，
加買「豁免保險費」附約，不致因為本身發生意外或疾病事故失去工作能力，沒錢
繳保費，而打斷了對子女教育基金的安排。
迷思三：以為變額萬能保險，穩賺不賠。規劃子女教育金有兩個重要的特性，
一是時間沒有彈性，小孩到6、7 歲就要唸小學，18歲就要唸大學，不能提前或
延後。二是費用沒有彈性，學費一律「不二價」，而且年年往上漲。學費年年漲，
因此用變額萬能保險來存教育基金的原理，和投資共同基金的道理一樣，父母
可以根據自己的理財屬性，選擇基金的投資標的，做出最適合的資產配置組合。
投資變額萬能保險到底獲利多少才合理？以教育部近幾年公佈的大學學雜費為例，
最高漲幅達5%，換句話說，每年在變額萬能保險上，賺取5%以上的報酬率，應可
視為父母追求的目標。假設一歲小孩投保變額萬能壽險，年投資報酬率是6%，投保
50萬保額，每月繳5,000元，那麼小孩到二十二歲時，保單帳戶裏已經有260萬，
足夠圓一個留學夢。
鄭林經強調，用投資型保險準備教育金的重點，不在於如何賺取超額利潤，而是在
保本的前提下，維持穩定獲利，讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費，隨時
可以提領部分現金，幫子女繳學費。
婦幼節來臨前夕，國際紐約人壽提醒所有父母親，當把所有最好的投資，放在寶貝
子女身上時，一定要重新檢視家庭的保單內容，先把自己的保障做好，再來談子女
的教育基金規劃，才具實質意義。
