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癌症險與重大醫療險優先規畫

　案例二：醫療險健診 　有別於保險經紀人透過保單健診系統，幫保戶針對現有保單來把關 ，各家保險公司則多透過「需求分析系統」來提供客戶完整的保單建 議書，壽險業者表示，主要是因為保單健診系統必須要有各家保險公 司的所有保單條款，才能完整分析現有保單的保障內容，因此保險公 司多以客戶本身的需求出發，來提供自家商品。以下即針對實際案例 ，由ING安泰人壽與保誠人壽提供保單建議。

　　案例：現年三十六歲、月入六萬的張小姐，在八年前投保的醫療險 中，搭配了壽險兩百萬、日額三千元（包含實支實給付）、癌症險等 ，年繳保費約三萬元，隨著國人壽命不斷延長，加上自己買的醫療險 並非無理賠上限的終身醫療，若是想要調整現有醫療險內容，透過貴 公司的需求分析系統或是保單健診系統，有何建議？ 　診療結果 　保誠人壽：以本案例為例，在檢核張小姐的醫療險是否須調整前， 必須先針對張小姐對醫療照護的需求進行分析。

　　針對張小姐目前的醫療險內容，日額三千元大約介於單人病房與雙 人病房的水準，且該醫療險包含實支實付，可以補足病房費用以外的 其他相關雜支。但是張小姐購買的並非理賠無上限的終身醫療險，因 此應考量自己與家族的病史，檢視理賠上限的總金額是否足夠。

　　此外，為避免罹患癌症後影響經濟來源和生活品質，建議張小姐應 檢視其防癌險是否包含「初次罹患癌症保險金」，藉以提供一筆準備 金作為治療期間家庭或個人的經濟來源。目前三十六歲的張小姐，若 仍有生育計畫，由於已屬高齡產婦，建議可加保婦嬰險提供自己和嬰 兒更完善的醫療保障。

　　一般而言，保費支出約佔個人年所得的五％到一○％，張小姐目前 每月收入六萬元（年收入七十二萬元），年繳保費三萬元，只佔年所 得的四％，仍有增加的空間。

　　ING安泰人壽： 　需求分析一：有五百二十萬元的壽險缺口需要補足 　根據保險「雙十原則」（保費為年收入的十分之一，保額為年收入 的十倍），張小姐年收入為七十二萬元，扣除原先的年繳保費約三萬 元，每年還有四萬二千元的預算購買保險，做好風險管理，而張小姐 的總共需要七百二十萬壽險保障，不過目前她的壽險保額僅二百萬元 ，因此還有五百二十萬元的壽險缺口需要補足。

　　需求分析二：醫療險日額再加三千元／天，增加重大疾病險規劃 　購買醫療險最主要的目的是彌補醫療費用的補償，以及無法工作造 成收入中斷的損失。建議張小姐除現有的日額三千元醫療險外，可再 增加日額三千元的醫療險保障，以達到醫療險的風險管理。另外，癌症險及重大疾病險必須比住院醫療險優先規劃， 才不會讓家人頓失依靠，張小姐先前已購買癌症險，現階段應增加重 大疾病險規畫。