[原創][資訊][保險]找對投資商品就能達成不同理財目標
一般人面對這麼多投資型保單的選擇，常不知如何選擇。事實上，客戶對結合保障與投資的投資型保單商品，需求不外乎是很簡單的兩大部分-[保障要多]以及[投資更有利]。
投資型保單的買氣近兩年來不斷衝高，截至2006年前九月的資料顯示，投資型保單已經成為新契約保費佔有率46%以上的第一大險種。也就是說，一般人向保險公司購買保單，每兩張中，就有一張是所謂的投資型保單。
投資型保單成為客戶購買保單的主流，有其原因。首先，繳費具有相當彈性，也就是民眾沒有錢時，可以暫時不繳，等有一大筆錢時，也可以一次投入，不必像過去傳統保單一樣，必須定期，定額繳交，如果中途不繳，保單的保障很有可能會喪失。
此外，保障加上投資功能的投資型保單，可提供的各式各樣基金選擇的平台，讓保戶每期可以用較低的投資門檻，同時投資很多基金。事實上保戶對結合保障與投資的投資型保單商品，需求不外乎是很簡單的兩大部分，保障要多以及投資更有利，另外在保障部分的需求不外乎是，保額要足夠，保費較經濟與保障要完整。
用最少的錢，買到最高的保障
所謂[保障要足夠]，指的是投資型保單的商品結構，必須具有不同的組合與多樣性。一般投資型保單的商品結構，多半只有甲型(保障為保額或保單價值較高者)與乙型(保額加保單價值)，只有少數保單才有丙型(每年定額增值保額與保單價值較高者)。事實上，多樣的保障，才能符合不同保戶的不同需求。
所謂[保費要經濟]，最主要是保戶的"人壽保險費用要最低"，這樣才能達到"花最少的錢，買到最高的保障"。目前多數投資型保單的人壽保險費用都是按照[第四回經驗生命表]來計算，但也有保險公司是按以上[第四回經驗生命表]再打九折。
以同樣35歲男性為例，購買100萬元的保障，每年人壽保險費用大約是1886元，如果第四回經驗生命表的九折來計算保費，每年則只要繳1698元，兩者可以差到188元，整體來說，各年齡男性的人壽保險費用最少可以降低12%~41%，而女性最多可以降低34%。
至於[保障要完整]，最主要是投資型保單能附加的險種要多，涵蓋範圍廣泛為準。這樣就可以讓保戶，只購買這一張保單，就可以搞定所有的保障需求。
在[投資]部分，客戶最在意的，當然是[相關費用少]，[投資的彈性]，[小額也可以投資]，[長期投資優惠]與[資金運用靈活]。在投資型保單的相關費用中，最主要的是契約附加費用率，帳戶管理費與標的轉換費用。
附加費用率最好看20~30年的總水準
一般在比較契約附加費用率，不能只比較第一年費用。由於投資型保單屬於保險商品，應強調長期投資後的優異表現，因此最好從20~30年的角度，來衡量一張保單的總附加費用率。
至於[帳戶管理費]與[投資標的轉換費用]，一般保險公司的做法是每月按保單價值的一定百分比計收，或是收取固定費用，至於標的轉換則設定再[每年轉換四次(含四次)免費]的規定。只不過，有少數保險公司，還可以提供更佳優惠。
在[投資的彈性]上，投資型保單除了具有"定期定額"與"彈性繳費"(保戶因為一時資金週轉不及而無法繳費時也可以在保單帳戶內價值，夠支付危險保費時，選擇暫不繳交保費)兩種方式之外，擁有"定期定額"(也就是保戶每一期超過計畫保費的"逾計畫保費")與"單筆增額"(不定期將一筆資金投入保單帳戶內)的選擇與優勢。
到目前為止，不是每一張投資型保單都有"定期增額"的功能，至於"單筆增額"方面的最低金額限制，每一家保險公司的規定也都不同，有些保單的最低門檻只要3000元，有的則高達數萬元。
回饋金內容學問大
在[小額也可以投資]部分，保戶應該要注意的是"最低發單保費"(也就是首年度最低保費)要低，"每期最低逾計畫保費"與"投資標的數目要多"三項標準。前二者的金額如果較低，表示保費預算不高的保戶，也能較輕鬆購買，至於後者才能真正落實"用較少的資金，投資在更多基金標的之上"。
雖然投資型保單具有彈性繳費的功能，但為了讓保戶持續且定期的繳交保費，有些保險公司便設計出所謂的"回饋金"制度，當保戶持續繳交保費至一定期間之後，回饋一部分金額給保戶。
對保戶來說，除了要看"回饋金期間長短"(繳三年就有回饋金，當然比繳五年才有要好)與"回饋金比率"(越高越好)外，對保戶最優惠的是以[保單帳戶價值]所計算的回饋金。
在[資金靈活運用]方面，保戶最重要是選擇有"保單貸款機制"的保單，這樣保戶在臨時欠缺金錢，需要透過保單貸款取得資金時，就不用將投資型保單部份解約，而影響了既有的保障與權益。
最後，如果保戶是為了籌措退休金而購買投資型保單，那麼，選擇一張具有"定期定額提領"條款保單，才能讓自己在正式退休後，不必將投資增值之後的投資型保單解約，再去購買一個年金型保單，就能同時享有"定期定額領取年金"的功效。
您的回覆是我持續下去的原動力!!謝謝
[ 本帖最後由 absturse 於 2007-1-18 22:53 編輯 ]
