信用卡講信用～「信用」到底怎麼算？
信用卡講信用～「信用」到底怎麼算？
在人際社會中，「信用」十分重要，以「信用」兩字命名的信用卡，反映的就是持卡人的「信用」狀態，有良好的信用記錄，銀行才願意核發信用卡，並在未來申辦其它種類的借貸時，提供較佳的優惠或較簡便的手續。想知道在銀行眼裡，一個人的「信用」是怎麼算出來的嗎？
其實，在銀行眼中，每個人都可以被打上一個「信用評分」來反映他的「信用」程度。所謂的「信用評分」，就是銀行依據民眾與整體金融機構往來的情形，綜合多個項目所評鑑出來的分數。各銀行的標準或是比重可能略有不同，但一般而言，包含民眾與金融機構的往來時間、往來金額、往來內容、繳款紀錄、消費頻率、民眾的工作穩定度、收入，以及負債比（Debit Burden Ratio）等各項目，都會影響「信用評分」。
舉例來說，民眾與金融機構的往來時間越久，銀行可參考的資訊越具有代表性；民眾如果已跟銀行有貸款往來，當要申請新的貸款時，銀行會依據原有貸款是屬於有擔保還是無擔保，再搭配民眾的收入，給予不同的風險值評估。此外，銀行有多樣化的貸款產品，例如一順位房貸、二順位房貸、車貸、小額信用貸款、信用卡…等，不同的產品代表不同的需求，同時也代表不同的風險等級，一般而言，有擔保的貸款因具有擔保品，相對而言風險較低。
除了與金融機構的往來情形外，民眾的工作穩定度、收入以及負債比，也會影響「信用評分」。例如時常換工作的民眾，容易被視為收入不穩定，也會因此影響銀行對於其支付能力的評估判斷；在收入部份，一般而言，收入越高，則銀行願意給的貸款金額或是信用卡額度也會越高；而負債比指的是負債和月收入的比率，目前主管機關明文規定負債比大於22倍的民眾，銀行不得核發予新的無擔保產品。
銀行業者表示，在「信用評分」中，最基本的一個項目為繳款紀錄，繳款紀錄通常代表民眾的還款能力，如果有逾期或未還款的紀錄，將會大大的影響「信用評分」。擁有信用卡的民眾，消費頻率也常被視為「信用評分」的項目之一，如果持有信用卡，但是從來不使用，則銀行無法從民眾的消費行為中得到參考資訊，對於「信用評分」並無加分的效果，反倒會稀釋到個人的信用額度。
換言之，雖然「信用評分」是透過綜合評估的結果，並非單獨一、二項就足以決定「信用評分」高或低，但皮夾、抽屜中厚厚一疊用不到的卡，絕對會稀釋掉個人的信用，因此，建議持卡人將手中完全不動用，或是很少動用的信用卡盡快處理掉，以免自己的信用額度在無形中被吃掉了。
台新、國泰世華、北富銀等主要發卡行皆表示，「信用評分」是許多項目綜合評估的結果，並非單獨一、二項就足以讓「信用評分」高或低，民眾或許無法明確判斷哪些項目可提高自己的「信用評分」，但是，只要有穩定的工作及收入、擁有存款、維持正常的繳款紀錄、避免負債過度擴張，或是避免負債與月收入的比率過高，銀行就不會給予過低的「信用評分」。
