利變型保單 14歲以下也可投保
保額上限200萬 15歲後才可調高
年齡是保費計算的重要元素，不少民眾從孩子出生時就進行保險規劃，除了基本的意外、醫療險外，也有民眾為孩子投保壽險或年金險。包括國泰、富邦、宏泰、遠雄、保德信人壽的利變型保單，都有開放14歲以下投保。只不過，根據法規規定，14歲以下保額最多不可超過200萬元，若家長想要調高保額，得等到15歲以後。
穩健投資
隨著國民就醫環境改善，加上醫療科技進步等因素，父母在為孩子規劃人生的第1張保單時，除了考量孩子在幼年時期的住院醫療及意外的保障外，也開始長遠規劃孩子成年後，甚至整體人生保障計劃，讓保障可以陪伴孩子一生。
月宣告利率反映市場
保德信人壽副總暨首席精算師李正偉表示，民眾為子女做中長期的保障規劃時，利率變動型保單可說是保守且穩健的選擇。由於利率變動型保單透過每月宣告利率，可反映市場利率狀況，讓保額跟保單價值準備金可以同步調整。
此外，因為宣告利率不可低於預定利率，因此壽險業者多在保單周年日，按過去1年的平均宣告利率水準，調整保額與保單價值準備金。李正偉說：「保戶只要繼續繳交保費，保額就不會低於前一年的保額。」此外，保險是愈早投保、保費愈低。若能在子女未成年前就投保，可享受低保費的效益，且未來享受利率變動所帶來的保單成長機會也較大。
不過，去年中央銀行調降利率後，許多壽險的利率變動型商品，也開始調整策略，以前利率宣告一次就可以鎖利3年，現在全部縮短為1年，有些甚至改為鎖利半年、最短只有1個月。壽險業高層指出，這是情非得以，因為去年下半年降息後，目前銀行1年期定存利率已經全面跌到1%以下，壽險公司仍給保戶高達3.6%的利率，很多壽險公司大喊吃不消。
必須留意鎖利期長短
因此，民眾在為子女投保利變型保單時也要注意鎖利時間。由於在利率往下走的時代，如果宣告利率1次鎖利達1年，將可以鎖住較高的利率，民眾購買這種保單相對有利。此外，李正偉強調，已經增加的保額及保單價值準備金將獲完全保障，不會受到侵蝕及減損。但如果利率往上走時，宣告利率鎖住的是較低的利率，如果鎖利時間長，相對不利。
國泰人壽則提醒，由於法規規定，14歲以下兒童最高喪葬費用理賠金額上限是200萬元，因此14歲以下兒童購買這種利率變動壽險時，必須等到年齡屆滿15歲時，才能開始調整保額。
● 保單預定利率
保險費的一部分是準備將來支付保險金而積存於保險公司內，公司可將此積存的保險費，做最有利的投資，故應以一定比率之折扣，用為折扣的利率，稱為預定利率。
● 保單宣告利率
宣告利率的訂定主要是參考保險公司運用利率變動型商品資產的實際狀況及同業的宣告利率而定，以作為保額及保單增值的調整依據。簡單來說就是壽險公司預期會達到的投資報酬率。
