[資訊][保險]留意投資比率與相關費用率 投資型保單 退費有技巧

留意投資比率與相關費用率 投資型保單 退費有技巧

　投資型保單可以「一兼二顧」，兼顧保障與投資，這已是投資理財 的基本常識，但是如何投資？費用怎麼算？很多買投資型保單的消費 者並不清楚，也因此造成和保險公司之間的糾紛，消費者別以為業務 員沒說清楚保險公司就會退你保費，中間的查證時間可能讓你錯過更 多的投資機會，與其和保險公司打一場爭取全額退費的長期抗戰，不 如在簽保單之前三思，才是上策！ 　日前國泰人壽因為擔心近期全球股市陷入震盪，可能引發投資型保 單保戶因為投資績效不佳而引發糾紛，因此打算在銷售投資型保單上 更求謹慎，甚至嚴查有不當銷售行為引發的糾紛，擬以退保費方式來 補償保戶權益。

　　收到保單後有十天猶豫期 　對此，其他壽險業者表示，投資型保單會退還保費通常有兩種情況 ，一是經過查證證實業務人員以不實話術承攬保險，且沒有告知保戶 費用率、投資比率等相關訊息，二是像一般保單一樣，保戶收到保單 後，有十天猶豫期，反悔投保可在十天猶豫期內退保，保險公司會全 額退還所繳費用。

　　不過，針對投資型保單退費的情況，壽險業者透露，一來因為「查 證」時間通常要上月的時間，且查證不易，二來因為目前多數投資型 保單在銷售時候會要求保戶除了簽名之外還需簽上「同意投保」四個 字，代表保戶應都瞭解條款內容，因此保戶「勝訴」的機率確實不大 。

　　難道，保戶就只能坐以待斃？當然不是！消費者如果發現無法確定 業務員所說是否屬實，可以主動打到各保險公司○八○○客服專線去 問，只要是因為誇大不實的招攬話術騙你買保險，都可檢舉不肖業務 員，並要求保險公司退保費。不過，如果是因為投資發生虧損，或投 保後遭人慫恿退保，而要求退費，那就等於白費工夫了。

　　保障少一點 投資多一點 　另外，壽險顧問私下透露，保險公司不太可能「全額」退費，通常 第一年保險公司所需的保單成本、業務員佣金都在首年度保費中佔了 很高比重，對消費者來說投資型保單前五、六年解約可以說是最虧的 ，因此建議不如化被動為主動，在投保的時候多留意相關費用率和投 資比率的問題，才是保障自身權益最好的方法！ 　壽險業者也建議，如果保戶屬於「投保後可能會反悔」的人，或是 不確定可以長期繳費不間斷的人，在買投資型保單之初，最好是選擇 「保障少一點、投資多一點」的投保策略，比較有利。

　　何謂「保障少一點、投資多一點」？業者解釋，假設小陳買投資型 保單，一年預算三萬元，小陳可以選擇第一年計畫保費一萬元做保障 ，另外兩萬元做投資。

　　業者指出，投資型保單的費用收取方式有兩種，一是計畫保費的附 加費率，從八五％到一○○％都有，另外一種是投資保費的附加費用 ，約五％，以小陳的案例來說，小陳第一年會被收取的費用是九千五 百元（一萬元×八五％＋兩萬元×五％），至於另外的兩萬零五百元 用來投資，也就是帳戶剩餘價值，假設小陳第二年不買了，要退費， 保險公司就把帳戶剩餘價值給他，比一毛錢都拿不到要好得多。