[資訊][保險]夫妻壽險共同額度 至少要1000萬
夫妻壽險共同額度 至少要1000萬
案例一：壽險、意外險健診 章立強和陳紫玉是對新婚夫婦，二人今年都二十八歲。立強白天在 唸書，晚上兼差教英文及接翻譯工作；紫玉則是在網路公司當客服， 二人月收入加起來約八萬元。由於二人都從高雄上來台北打拚，因此 目前在台北租房子，月租一萬八千元。至今並無任何投資，有點小積 蓄約五十萬元左右。
由於立強與紫玉的父母經濟蠻獨立的，身體也都很健朗，所以現在 還不用孝養雙親。立強和紫玉計畫，明年一定要在台北買下屬於二人 的小窩，預計房子總價五百萬元，自備款二成，並且計畫生一個小孩 。
紫玉在婚前就有保險，保障內容包括：終身壽險保額一百五十萬元 ，防癌險一百萬元，一般住院每日可領二千元。另外，還有一張儲蓄 險，期滿後每二年可領回一萬元，加一加總保費為一年四萬元，而立 強則只有一張二百萬元的壽險保障，保費約一萬五千元。這樣的保障 缺口有哪些？ 診療結果 詮國保險經紀人褚榮芳表示，案例中夫妻的壽險、意外險、醫療險 保障內容明顯不足。第一、壽險保障二人合算只有三百五十萬元，至 少應補到一千萬元。因為，一、明年後會有將近五百萬元的貸款負擔 ；二、以個人年收入的十倍作計算，萬一發生事故可以提供家人十年 的經濟保障。
大誠保險經紀人吳宜樺亦估算，二人的身故保額最少要各五百萬元 。由於二人都是家庭經濟的來源，若有一方身故，另一方會很辛苦地 付房貸和養育小孩，所以基本上一個人的身故保障必須包含房貸及小 孩的生活費及教育費的一半。若經費不夠，便用二十年或二十五年的 定期險處理。
褚榮芳指出，在保費的部分，若據美國財星雜誌的調查，綜合財務 成功人士的資金分配後建議，風險規劃宜在總收入的十％。
立強與紫玉年收入大約為一百一十二萬【每月八萬×十 四個月（含年終獎金）】，可運用在風險規劃的合理預算大約是一年 十一萬元左右。
因此，褚榮芳建議，可以一年六萬元的預算，先將兩人意外險、健 康險（重大疾病暨特定傷病險、住院醫療險、防癌險）的基本保障先 規畫起來。其中意外險可以考慮用產險公司的產品來作加強，會有較 多的選擇及較便宜的費率。
但褚榮芳強調，單以意外險作保障規劃是不夠的。因為意外險的保 障範圍有很大限制，可用定期險、投資型保險拉高壽險保額。前者的 費用較低，一年約一萬五千元左右，即可補足欠缺的保障，且最好是 選擇可以有提供保證續保及有較好更約條件的產品來作規劃。
後者則可以結合理財的預算（三十三萬／年，一百一十二萬×三十 ％）來作投資型商品的規劃，可同時顧及保障和理財需求，視狀況靈 活調整保額、保費及投資比例，既顧及保障，房子的自備款、未來退 休金都有著落，一舉數得。
