[資訊][保險]退休 終身醫療 創造身價三功能缺一不可

退休 終身醫療 創造身價三功能缺一不可

　四十歲以上的一般上班族非常辛苦，因為現代人比較晚婚，此時正 面臨著再過十五年或二十年就要退休的籌措退休金緊鑼密鼓時刻，但 子女卻還在就學，甚至上還有高堂要奉養，因此，有人就以「三明治 」來形容這個族群，不僅描繪出世代之間的壓力，也形容出三明治族 群備受時間、金錢上壓迫的窘境。

　　如果三明治族群至今還沒有買保險，那就非常值得警戒了，畢竟這 個年紀的人，身體會開始出現毛病，更重要的是，一旦有個三長兩短 ，整個家庭的生計只怕會就此陷入困境。

　　金錢、子女、感情債纏身 　尤其背負著一家經濟的壓力，扛起理財和理債的重任。南山人壽教 育訓練部協理傅麗英強調，理財要先理債，大家別說「我沒欠錢，沒 有債」，但仔細分析，大家鐵定大吃一驚，因為，通常三明治族群會 欠三種債，第一種是金錢債，第二種是子女債，第三種是感情債。

　　傅麗英說，想一想，有無房貸要繳，如有，就欠了金錢債；有沒有 子女，若有，也欠了子女債；最後若有親人或配偶，當然感情債也難 以擺脫！ 　用最平均的數字來推估，傅麗英說，房貸通常金額約三百萬元；一 個子女每月花費約二萬元，則養育二個子女十年下來就要四百八十萬 元；而夫妻若其中一人先走了，至少也希望對方能有基本生活費可安 然撐個十年，如此的金額大約三百萬元跑不掉。因此，如果用一般平 均水準來看，三明治族群至少要有一千萬元的保障，才能解決上述的 三種債。

　　透過定期險因應子女債 　一般人不可能瞬間就擁有一千萬元的現金，唯有藉著保險來分散打 拼過程中可能出現的意外。那該怎麼買保險？保誠人壽駿山通訊處處 經理李郁馨強調，三明治族群考慮買保險時，最好要選擇具備有退休 、終身醫療、創造身價三種功能的保單。

　　李郁馨說，這個族群除了目前面臨的三明治壓力之外，現代醫療技 術進步，使得人類的壽命有延長，也因此，具有退休、終身醫療、創 造身價三功能的保單就格外重要。

　　傅麗英也指出，三明治族群的民眾可透由定期險來因應子女債和房 貸，再利用終身險來作為家庭保險，此外，再看個人的財務負擔能力 ，決定是否投保意外險、住院保障險、防癌險等。

　　投資型保單可較晚購買 　一般平均而言，「雙親家庭的一般上班族，應提撥薪水的一五％至 二○％為保費」，至於單身者，比較適合的保費水準也約應達薪水的 七％到一○％。傅麗英強調，南山人壽一向重視「保險是在處理人的 經濟責任」，把「債」字拆開來看，就是人的責任，從這裡可看出保 險的重要性。

　　若希望既擁有保險的保障，也能兼顧投資理財的獲利，投資型保單 就可比較後購買。李郁馨說，若只想簡單考慮者，那個性較保守者， 可考慮儲蓄險；而穩健型的民眾則可考慮投資型保單。

　　至於準備退休金的原則，傅麗英說，三明治族群若經濟情況許可， 最好以「資產減去負債之後所剩下的淨值」的二五％至三○％，來作 為退休之用。畢竟這個族群是蠟燭兩頭燒，上要照顧高堂，下有子女 要用錢，更到了籌措退休金的最後時候，千萬要及早因應，不要淪為 用退休金來當子女教育費的地步，就容易讓自己陷入老年退休還要愁 錢的下場。